Социальная карта — сравнительно новое и еще не «раскрученное» рекламой явление банковского рынка.
Желающих заработать на "социалке" становится все больше, и, по-видимому, недалек тот день, когда на этом рынке наряду с госбанками или банками, обслуживающими муниципальные структуры, начнут работать коммерческие организации.
Они видят в развитии этого бизнеса не столько возможную прибыль, сколько перспективу привлечения так необходимого им массового клиента.
На первый взгляд "социальный пластик" банкам вообще не интересен! На данный момент с точки зрения доходности такие программы в большинстве своем убыточны или низкорентабельны. Дело в том, что держатели социальных пластиков – в большинстве своем небогатые граждане: пенсионеры, студенты и другие льготники. Денег на картах они оставляют немного, и платить банку высокие комиссионные не готовы. Поэтому и занимаются "социальным пластиком" сегодня в основном госбанки (Сбербанк) или финансовые организации, близкие к муниципальным структурам (Банк Москвы, Ярсоцбанк, Челябинвестбанк).
Однако с утверждением, что "социальный пластик" абсолютно финансово непривлекателен для банков, согласны далеко не все. По мнению многих участников рынка, выпуск и обслуживание социальных карт – интересный и доходный проект, особенно для банка с хорошо развитой розничной сетью. Несмотря на небольшой размер остатков на счетах социальных карт, комиссионные за обслуживание пластиков обеспечивают хорошую доходность, потому что "социальным пластиком" можно пользоваться не только как инструментом для получения льгот (скидки в торговых сетях, оплата проезда на общественном транспорте), но и как банковским продуктом.
В зависимости от предлагаемых банком условий можно получать кредит по социальной карте, быстро и безопасно оплачивать счета и покупки, делать накопления, участвовать в программах скидок, контролировать расходы с помощью выписок по счету. Таким образом, банк зарабатывает на комиссии (за выдачу наличных в банкомате или за подключение услуги оперативного SMS-информирования об операциях по карте) и на процентах по кредитам.
Внимание банкиров к социальным картам привлекают не только потенциальные комиссионные доходы, но и перспектива увеличения клиентской базы за счет привлечения розничных клиентов с различным социальным положением и уровнем доходов. Привлекательными для банка могут стать все категории пользователей. Например, наиболее незащищенные слои населения – пенсионеры и льготники – более склонны к накоплениям, чем молодое активное поколение. Поэтому на их карточных счетах лежит, как правило, больше денег, чем у остальных владельцев пластика. А это значит, что у банка появляется дополнительный источник свободных средств, что уже выгодно любой кредитной организации.
Младшее поколение (студенты и школьники) тоже интересная аудитория для распространения социальных карт. В этом случае эффект от внедрения социальных пластиков очевиден не сразу. Банк, предоставляя молодым людям возможность пользоваться каким-то небольшим (до поры!) набором банковских сервисов, работает на перспективу. Через несколько лет школьники и студенты перейдут в категорию клиентов, которые активно пользуются всем спектром услуг кредитной организации. И весьма вероятно, что они захотят воспользоваться услугами банка, к которому уже привыкли за годы пользования его социальными картами.
Немаловажна имиджевая составляющая "социального пластика": банк, выпускающий подобные карты, формирует положительное общественное мнение, как социально ответственная организация. Обслуживание социальных карт, как имиджевый ход, особенно актуально для кредитных организаций, работающих с государственными проектами. Таким банкам важно не портить отношений с региональными властями. Административные органы доверяют обслуживание бюджетных средств и денег подчиненных госпредприятий только тем кредитным организациям, с которыми плотно сотрудничали ранее.
Основными игроками рынка социальных карт сейчас выступают Сбербанк и Банк Москвы. Обе кредитные организации успели достичь серьезных результатов в этом бизнесе. Более 800 000 льготников по всей России владеют социальными картами Сбербанка, а социальный проект Банка Москвы затрагивает интересы около 5 000 000 граждан. Последний, по мнению финансовых аналитиков, в принципе является одним из самых удачных в данной сфере: именно в рамках его реализации удалось в наибольшей степени добиться синтеза банковской карты и "социального пластика". Социальная карта, которую правительство Москвы выпускает для столичных льготников, студентов и учащихся с приложением Банка Москвы, позволяет не только получать на нее пенсии и пособия, но и делать покупки по льготным ценам, использовать пластик в качестве проездного в метро, наземном транспорте в Москве и Московской области, а также в пригородных электричках!
А еще социальная карта москвича (СКМ) хранит информацию о полисе медицинского страхования для использования пластика в поликлинике и даже позволяет получать кредит сроком до 80 дней. Это многообразие возможностей достигается за счет того, что на карте есть не только магнитная полоса, с помощью которой можно расплачиваться за покупки, но и встроенный чип. Его не видно, но в этом устройстве хранится информация о пенсионере, которую считывают турникеты в метро и электричках и специальные устройства в поликлиниках.
Взаимодействие всех участников проекта почти полностью автоматизировано, то есть обмен документами и информацией происходит преимущественно в электронном виде. В единую базу данных сведения попадают из районного управления социальной защиты населения по месту регистрации владельца пластика, либо из Московского метрополитена в случае, если карту получает студент или школьник. Далее все предприятия – участники проекта получают информацию о владельце СКМ из единой информационной базы Московского социального регистра. Финансовые операции, например, когда пластиком расплачиваются или снимают с него деньги, обслуживает Банк Москвы.
Коммерческие участники проекта не пользовались государственными дотациями, а закупали аппаратуру и налаживали процесс работы самостоятельно. В учреждениях и структурах бюджетной сферы адаптация и модернизация под обслуживание льготников проводились за счет средств бюджета города Москвы.
Проект "Социальная карта москвича" имеет одно ограничение – СКМ могут получить лишь московские и подмосковные льготники, студенты и учащиеся. Банк Москвы не может обслуживать льготников других регионов России, а значит, возможности по развитию проекта у него ограничены, как, впрочем, и клиентская база. У Сбербанка, который тоже выпускает социальные карты, в распоряжении вся Россия – его пластики работают в любом структурном подразделении банка, которое можно найти почти в любом городе.
Беда в том, что карта Сбербанк-Maestro "Социальная" (СМС) – обычный банковский пластик и возможности получения льгот своему владельцу (как социальная карта Банка Москвы) не дает. СМС предназначена для: оплаты покупок, получения зачисляемых на нее денег (в том числе социальных пособий), для использования остальных услуг, прилагающихся к любым картам Сбербанка: оплата счетов при помощи банкоматов и мобильных телефонов, контроль за остатком на карте через мобильный телефон при помощи SMS-сообщений и т. д.
Региональные проекты по выпуску социальных карт менее заметны, чем программы Сбербанка и Банка Москвы. Как правило, они работают в рамках одного города и выпуском социальных пластиков занимается крупнейший в этом городе банк. Такие проекты строятся по такому же принципу, как и программа выпуска социальных карт Банка Москвы и при поддержке городской администрации. Именно она организовывает учет льгот горожан в специальном реестре, а банк обслуживает финансовые операции по картам. Но у регионального рынка социальных карт есть своя отличительная особенность. В стандартную схему "банк плюс администрация" добавляется национальная платежная система, которая является инициатором проекта, а не пассивным участником, как, например, в столичной программе по выпуску социальных карт.
Программами по выпуску социальных пластиков хотели бы заниматься многие банки, но не всем кредитным организациям такой проект по силам. Внедрение социальных пластиков перспективно лишь для банков, имеющих разветвленную сеть отделений и банкоматов. Возможно, поэтому круг участников рынка социальных карт весьма узок – в Москве социальными картами владеют около 1 000 000 студентов и более 1 200 000 школьников. Учащиеся используют "пластики" в основном как проездной билет на транспорте
К выходу на рынок готовится еще один крупный игрок: платежная система "Сберкарта" – унифицированная социальная карта, которую выпустят в рамках федеральной целевой программы "Электронная Россия". Она предусматривает объединение всех электронных программ по учету льгот, с которыми сегодня работают региональные администрации. Планируется, что новая единая карта позволит оплачивать коммунальные счета, проезд в общественном транспорте и мобильные услуги; кроме того, она предоставит своим владельцам возможность делать с ее помощью покупки, проверять состояние банковского и пенсионного счетов.
В "память" пластика внесут все данные его владельца, поэтому карту можно будет предъявлять: в поликлинике, налоговой инспекции, пенсионном фонде и при оплате проезда в общественном транспорте. А еще эту карточку предполагается использовать в качестве водительского удостоверения, занеся туда необходимые данные. Работать карта будет с помощью специальной информационно-платежной системы, которая создается в рамках федеральной программы "Электронная Россия". Система начнет функционировать за счет уже существующих информационных центров в городах РФ, где есть социальные карты. Первые опорные точки появятся в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре, Череповце и Челябинске.
Так как готовящаяся программа по выпуску универсальной социальной карты государственная, то пластики будут выпускать за счет федерального бюджета. Однако только на государственных субсидиях "поднять" такой проект сложно. Поэтому часть денег на работу программы планируется получать от участников проекта: банков, транспортных предприятий и работодателей. Точно назвать время, когда начнет работать программа по внедрению универсального социального пластика, эксперты не могут: программа намечается масштабная и охватит всю Россию, но федеральная законодательная база под нее еще не приспособлена. Однако основа для реализации проекта в форме информационных центров существующих систем социальных карт уже есть. Как и опыт, наработанный банками и социальными органами по действующим проектам.
Обычно при оценке перспектив реализации таких масштабных "социально-карточных" проектов эксперты обращают внимание на психологическую проблему. Многие аналитики считают, что низкий уровень экономической грамотности россиян может стать барьером для распространения социального пластика. Пользователи таких карт в основном пожилые люди. Само собой подразумевается, что они мыслят консервативно, им трудно осваивать что-либо новое и проще получать льготы по старинке (в кассе!), так, как они привыкли получать их годами.
Однако такое предположение далеко не всегда подтверждается практикой: оказалось, что граждане пожилого возраста, вполне могут справиться с трудностями использования современных технологий (в том числе банковских) в повседневной жизни. Об этом свидетельствуют и результаты работы проекта "Социальная карта" Банка Москвы. Вопреки опасениям московские пенсионеры начали активно обзаводиться социальными картами. Сейчас ими владеют более 2 700 000 москвичей, состоящих на учете в органах социальной защиты населения и ведомственных пенсионных отделах.
Вторая по величине проблема проекта социальной карты – это выстраивание процедуры взаимодействия участников проекта, а также решение задачи интеграции их автоматизированных информационных систем без существенной перестройки. Например, у того же метрополитена есть собственная информационная система. Она принципиально отличается от тех технологий, которыми пользуется Банк Москвы. Кредитным организациям придется улучшать свои продукты, чтобы конкурировать с новыми участниками системы. Но паниковать пока никто не собирается. Вряд ли новый проект быстро начнет работать в полную силу, а значит, еще есть время заполучить новых клиентов…
Автор: Алексеев Сергей
