Пока ущерб от пожаров гасят потоком государственных субсидий, вряд ли появится смысл добровольно страховать имущество.
Долгое время считалось, что Центральной России повезло – она вне зоны катастрофических природных рисков. Разрушительные тайфуны, смерчи, торнадо и землетрясения – все это не для нашей средней полосы. Нынешнее лето развеяло иллюзии. Пожары стали разрушительной стихией, которая уничтожала на своем пути все – гигантские лесные массивы, населенные пункты, посевы… В огне оказалась почти половина страны, в семи регионах сохраняется режим чрезвычайной ситуации. По данным Минздравсоцразвития, жертвами лесных пожаров стали 53 человека, а всего за медицинской помощью обратились более 740 человек, около 60 из них до сих пор в больницах. В огне сгорело почти две тысячи домов, без крова остались более 3,5 тысячи жителей.
Деградация
Помощь для погорельцев, как принято, собирают всем миром. Во всех регионах открыты пункты по приему вещей для пострадавших. Сбор средств организовала Русская православная церковь. Но главная надежда по-прежнему на государство. Жителям пострадавших регионов правительство пообещало выделить свыше 6,5 млрд рублей, из них 5 млрд – за счет федерального бюджета. Новые дома, обещанные всем погорельцам, будут стоить до 2 млн рублей, еще по миллиону рублей в расчете на дом власти готовы потратить на восстановление инфраструктуры.
Возмещать убытки от катастроф потоком бюджетных средств России не впервой. Конечно, это замечательно, когда государство заботится о своих гражданах, приходит им на помощь в трудную минуту. Однако во всех развитых странах действуют совершенно иные механизмы – страховые. В Германии, где огневое страхование давно стало нормой жизни, страховщики не только выплачивают компенсации пострадавшим, но и отчисляют средства в фонд профилактических мероприятий, оснащают пожарные команды новой техникой и т.д. «Страхование – это единственный цивилизованный способ финансовой защиты имущественных интересов граждан и предприятий. Это стандартная мировая практика. Ни в одной стране мира пожары не заливают потоками государственных субсидий – вместо этого государство законодательно способствует развитию страхования», – говорит Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования Росгосстраха.
По мнению Сергея Печникова, старшего управляющего продуктом страхования имущества «РЕСО-Гарантии», любое вмешательство государства в рыночные механизмы чаще всего ведет к деградации этих механизмов: «Если государство выплачивает субсидии, то зачем страховаться и беспокоиться о своем имуществе? Выплата субсидий погорельцам за счет налогоплательщиков напрочь отбивает желание и смысл страховать имущество». Он убежден, что основная нагрузка по возмещению ущерба от такого рода бедствий должна лежать на страховщиках, а меньшая (в экстраординарных случаях) должна оставаться за государством. У нас же пока все наоборот.
Россияне не спешат массово страховать свое имущество, если, конечно, этого не требуют банки при выдаче кредита. И хотя эксперты отмечают, что загородную недвижимость, индивидуальные постройки и дачные домики граждане страхуют значительно чаще, чем городские квартиры, рынок этот все еще крайне не развит. По оценкам «АльфаСтрахования», индивидуальные дома или дачные постройки страхуют менее 10% их владельцев. Еще более пессимистичные данные приводят в РОСНО. «По экспертным оценкам, страхованием недвижимого имущества в России охвачено не более 5% граждан. То есть можно предположить, что из ста владельцев пострадавшего в огне имущества только пять были застрахованы и соответственно обеспечили себе выплаты от страховых компаний», – рассказал «Ф.» Арташес Сивков, заместитель генерального директора РОСНО.
Причем большинство страхователей стараются сэкономить на полисе: свои постройки они страхуют по минимальным лимитам. Средняя страховая сумма (лимит возмещения), по оценкам «РЕСО-Гарантии», составляет 1,2 млн рублей. «При этом большая часть сборов – до 80% (и выплат тоже) приходится на строения со страховыми суммами не более 1 млн рублей», – уточняет Печников. Еще хуже, по его словам, обстоят дела со страхованием ответственности при эксплуатации индивидуальных домов за вред, причиненный третьим лицам. Такие полисы почти не востребованы.
Выплаты
Страховщики возмещают не самую большую долю убытков. Лидерство здесь за Росгосстрахом. Так уж исторически сложилось, что именно эта компания занимается массовым страхованием индивидуальных построек и дачных домиков. По экспертным оценкам, на нее приходится три четверти всех сборов в сегменте. Как сообщил «Ф.» Александр Блайвас, только за первое полугодие Росгосстрах выплатил по пожарам порядка 900 млн рублей. Сейчас в компанию уже поступило около 600 заявлений страхователей, пострадавших от массовых пожаров. А сумма выплат погорельцам на прошлой неделе превысила 62 млн рублей.
Урегулированием убытков от нынешней стихии занимается и «РЕСО-Гарантия». «Самый крупный заявленный убыток пока 3 млн рублей в Коломенском районе Московской области. Есть меньшие убытки в Рязани и Нижнем Новгороде. Страховую сумму по заявленным случаям, которые были вызваны лесными, торфяными пожарами и т.п., по состоянию на сегодня мы оцениваем примерно в 10–15 млн рублей», – уточняет Сергей Печников. Как сообщили в РОСНО, на данный момент в компанию поступило три обращения по ущербу от лесных пожаров: из Выксунского района Нижегородской области, Касимовского района Рязанской области, Луховицкого района Московской области на общую сумму порядка 2 млн рублей.
Впрочем, пока данных о полном объеме выплат нет. Их масштаб будет понятен только к концу осени. Вряд ли он будет сопоставим с размерами госвливаний. И уж точно окажется на порядки меньше, чем в схожих обстоятельствах в развитых странах. Например, лесные пожары в Калифорнии, которые бушевали осенью 2007 года, унеся около двух десятков жизней и уничтожив более двух тысяч строений, стоили страховщикам свыше $1,5 млрд.
Сборы
«Активность страхователей явно возросла, причем возросла в разы. Надеюсь, что сложившаяся ситуация подтолкнет россиян к серьезному пересмотру своего отношения к риску пожара. До того как начали гореть леса и торфяники, а вместе с ними – населенные пункты, производства, складские помещения, большинство россиян не думали о страховой защите и надеялись на авось. Сейчас о страховании имущества от огня задумались даже жители регионов, в которых нет такой критической ситуации», – говорит исполнительный вице-президент Страховой группы МСК Сергей Ефремов. По оценкам экспертов «РЕСО-Гарантии», в этом году прирост сборов составит как минимум 5%. Еще оптимистичнее эксперты Росгосстраха. «Объем спроса на страхование загородного имущества растет ежегодно на 15–20%, но мы полагаем, что к следующему году эта цифра увеличится. Уже сейчас мы отмечаем повышение спроса на страхование имущества во многих регионах», – говорит Александр Блайвас. Очень вероятно, что интерес к страхованию возрастет, но не охладят ли его растущие тарифы?
Сегодня полис для сегмента недорогих строений, по оценкам руководителя управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Татьяны Ходеевой, в среднем обходится в 5–7 тыс. рублей. Многое, конечно, зависит от региона и от самого строения, его размера, материала, отделки, инженерного оборудования. В расчет идут самые разные факторы риска: есть ли камин, печь, баня, природные опасности… В среднем по рынку тарифы только по риску «пожар» варьируются сейчас от 0,1 до 0,4%. Какими они будут в следующем году, сказать сложно.
Пока большинство компаний их не пересматривало. Об этом «Ф.» сообщили в Росгосстрахе, «РЕСО-Гарантии», «АльфаСтраховании» и ряде других крупных операторов. Правда, многие ввели ограничения. «Если в прямой видимости есть источник активного огня – такой объект не застрахуют точно. Кроме того, в зонах чрезвычайной ситуации все новые договоры заключаются с обязательным осмотром и фотографированием объектов страхования», – говорит Сергей Печников.
По словам Александра Блайваса, в правилах страховых компаний существует практика введения специальных ограничений на территориях, где вероятность наступления риска уже приближается к 100%: «Мы сейчас основываемся на тех данных, которые предоставляет местное МЧС, у них есть подробная раскладка по населенным пунктам. Это не значит, что страхование прекращается совсем, но на тот период, пока положение остается опасным и дальнейшее развитие ситуации непонятно, страховые операции приостанавливаются». «В связи со сложившейся ситуацией компания не увеличила тарифы, а изменила именно андеррайтинговую политику в принятии на страхование таких рисков», – комментирует Татьяна Ходеева.
«Изменение погодных условий и повышение степени риска может вынудить страховщиков пересмотреть тарифы. Например, по страхованию загородных домов мы пока не вносили корректировок, за последние полтора года они не менялись. Но по окончании летнего периода мы проанализируем статистику произошедших убытков и, возможно, внесем изменения», – сообщил Арташес Сивков.
Действия страховщиков понятны, уже сегодня очевидно, что убыточность в сегменте страхования загородной недвижимости вырастет. «Убыточность подскочила не менее чем на 17%. Кроме того, начиная с июня можно проследить рост абсолютной суммы выплат в связи с пожарами. Причем не только от торфяных или лесных пожаров, но и, как следствие, аномальной жары, которая часто приводит к тому, что проводка в помещении работает в «аварийном режиме» (с перегревом)», – уточняет Сергей Печников.
Обязательное или добровольное
Дискуссия о том, каким быть страхованию имущества от огня – обязательным или добровольным, – идет уже не один год. Идею внедрения нового вида обязательного страхования активно лоббирует МЧС. Впрочем, даже сами страховщики относятся к ней неоднозначно. «Я считаю, что сейчас, в условиях кризиса, не самый подходящий момент для введения новых видов обязательного страхования», – считает эксперт РОСНО. К тому же для этого есть и препятствия юридического характера: Гражданским кодексом установлены принципы, препятствующие принуждению граждан к каким-либо действиям по защите своего имущества.
«Если говорить об обязательном страховании от действий огня, то эта мера в такой ситуации все равно не поможет, ведь покрытие будет небольшим и людям все равно придется искать средства из своего кармана для восстановления утраченного при пожаре жилья и другого имущества», – считает Сергей Печников. Он убежден, что только массовое распространение полноценного страхования может стать инструментом реальной защиты.
