Свою версию минимальных стандартов автокаско страховщики решили подготовить без оглядки на позицию Верховного суда по ключевым вопросам отношений с потребителями. Так, в стандартах закреплены не признаваемые судом отказы в возмещении УТС, в выплате при просрочке уплаты премии и по ДТП, совершенным не вписанными в полис водителями.
Это следует из новой версии стандартов (есть в распоряжении АСН), подготовленных созданной при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) рабочей группой. Документ называется «Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку (Правилам) осуществления добровольного страхования транспортных средств – Стандарт КАСКО». Его подготовка находится в финальной стадии – 18 февраля стандарты должен рассмотреть и утвердить президиум ВСС, а затем документ планируется направить в Центробанк. Если мегарегулятор утвердит его, то эти стандарты станут обязательными для всего страхового рынка.
Как следует из текста стандартов, они содержат положения, которым должны соответствовать правила каско страховщиков. Однако при этом в них оговаривается, что правила «могут также содержать нормы и положения, отличные от установленных в настоящем Стандарте КАСКО».
Стандарты содержат перечень из 16-ти исключений из страхового покрытия. В их число входят, в частности, события, произошедшие:
«при управлении (использовании) застрахованным ТС лицом, не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению ТС»;
«в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса), в случае неуплаты / частичной уплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные договором страхования сроки»;
«с застрахованным ТС при оставлении в нем… регистрационных документов»;
Кроме того, стандарты исключают возмещение утраты товарной стоимости (с оговоркой – «если иное не предусмотрено договором страхования»).
Все эти исключения были де-факто запрещены Верховным судом в его постановлении по добровольному страхованию имущества, вышедшем в июне прошлого года.
В этом постановлении Верховный суд также определил, что в случае полной гибели имущества страховое возмещение должно быть выплачено в размере полной страховой суммы, без учета износа. Стандарты автокаско обходят это положение, вводя понятия «постоянной» и «изменяющейся» страховых сумм. Если договором предусмотрена «изменяющаяся» страховая сумма, то ее размер уменьшается в течение действия договора «пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия страхования по дату наступления страхового случая включительно», говорится в стандартах. При этом они оговаривают максимальные значения такого изменения:
для автомобилей со сроком эксплуатации до года – 0,07% в день, от года и более – 0,05% в день;
для дополнительного оборудования – 0,06% в день.
Подготовленный страховщиками стандарт автокаско формально учитывает некоторые пожелания Центробанка об увязке положений правил ОСАГО с правилами автокаско. Так, он определяет, что правила автокаско не могут устанавливать меньшие сроки извещения страхователем о ДТП, чем это предусмотрено правилами ОСАГО. При этом срок организации осмотра автомобиля страховщиком автокаско должен быть не больше установленного в ОСАГО.
Самая существенная новация, предложенная Центробанком, – распространение на автокаско Европротокола – введена в стандарт в виде формального замечания. Согласно ему в случаях, предусмотренных правилами автокаско, клиент может обойтись без вызова сотрудников ГИБДД на место ДТП.
