На вопросы отвечает директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Симановский Алексей Юрьевич.
– Слышал, что теперь во всех банках должны быть памятки с объяснениями условий кредитования. Это правда? Д. Ипатов
– Памятка – это рекомендации потенциальным заёмщикам, советы о том, как надо себя вести, когда вы собираетесь взять кредит. Она поможет вам понять, насколько вам нужен этот долг, брать его в этом банке или стоит обратиться в другой. В этой брошюре перечислено, что надо иметь в виду, когда вы берёте взаймы деньги в банке. Потому что это важное решение для личных финансов каждого, не зависимо от суммы кредита. Посмотреть памятку можно на сайте Банка России. Мы рекомендуем (обязать нельзя) всем кредитным организациям, всем банкам, чтобы они разместили брошюру в своих отделениях на видном для клиентов месте.
– Собираюсь оформить кредит. Что я должен буду заплатить банку кроме основного долга и процентов по кредиту? П. Рыльцев
– Помимо процентов заёмщик платит разные виды комиссионных, но обязательно все они должны быть прописаны в договоре. Когда вы берёте кредит для крупной покупки, например, для автомобиля или квартиры банк, чтобы защитить свои интересы, ставит условие – застраховать покупку. Установлено, что если при этом банк прописывает, в каких конкретно страховых компаниях надо это сделать, то часть страховых платежей тоже должны быть включены в полную стоимость кредита. Помимо этого потребуется потратиться на натариуса, у которого надо будет заверить, например, разрешение супруга на взятие кредита. И это тоже должно быть включено в общий расчёт займа. Причем самостоятельно "прочитать" и "просчитать" договор заёмщику будет сложно, поэтому в этом должны помочь сотрудники банка. Возможно, некоторые платежи всё равно не попадут в полную стоимость кредита, например, когда клиент сам может выбирать, где застраховать залог. Тогда банк не знает, сколько будет стоить страховка, поэтому и в сумму кредита её не вносит. Но тогда банк обязан ещё до оформления договора объяснить, что будут такие дополнительные платежи.
– В кредитных документах указана "эффективная процентная ставка". Не понятно, что же она означает? Д. Жидков
– С 12 июня 2008 г. (после изменения закона "О банках и банковсеой деятельности") "эффективная ставка" для оценки кредита заменена на термин "полная стоимость кредита". Название стало более понятным, но суть осталась прежней: это ставка, которая позволяет сравнивать стоимость разных кредитов. Например, есть простая процентная ставка 10%. Но здесь не указано, как часто надо платить за этот кредит. Если раз в год – заёмщик заплатит одну сумму, а если проценты придётся возвращать ежемесячно, то сумма возврата несколько увеличится. Кроме того надо прибавить сюда ещё и комиссионные платежи. Ещё в полную стоимость кредита включены платежи третьим лицам (например, страховка). И у всех банков проценты должны быть рассчитаны по одному принципу.
– Когда мне рассказывали о кредите, то данные о платежах были распечатаны на многих листах, некоторые повторялись, о каких-то рассказали только устно. Должен ли банк всё чётко и ясно рассказывать о кредите? О. Лунькова
– Банк обязан предоставить заёмщику полную информацию о кредите. Уважающий себя банк расскажет о кредите в форме, понятной для любого заёмщика, не имеющего специального банковского образования. Если же информацию о платежах печатают, например, очень мелко или запутанно, то уже стоит задуматься о том, стоит ли брать кредит именно здесь. Если же вы считаете, что в банке ваши права нарушены, то с заявлением можно обратиться в отделение Роспотебнадзора (законы "О защите прав потредителя") или в Банк России (закон "О банках и банковской деятельности").
– Можно ли взять домой из банка всю информацию о кредите? Р. Олешка
– Нормальный банк предоставит потенциальному заёмщику информацию о кредите, чтобы он смог принять это важное финансовое решение в спокойной обстановке, посоветовавшись с семьёй. Кроме того многие банки размещают данные о своих продуктах в интернете. Надо иметь в виду, что если банк будет отказывать в предоставлении клиенту на руки описания кредита, то следует обратиться в Банк России. И если такие жалобы будут накапливаться, то, скорее всего, это кредитное учреждение будет ждать проверка.
– Зашел в банк, чтобы узнать об условиях кредита. Предложили сразу же написать заявление на кредит. Обязан ли я буду взять потом этот займ? Н. Жирков
– Такие заявления оставлять "на всякий случай" не стоит, если вы не уверены, что данный кредит вам нужен. Помните, что вы "играете" с собственным кошельком. Подписывая договор, вы вступаете с банком в финансовые отношения. Если договор подписан, то банк обязан будет дать вам деньги, а вы должны будете их взять. Вдруг сразу после подписания договора вы решите, что деньги вам не нужны. Возможно, вернуть их целиком не удастся. Помните, что договор может и не предусматривать полного досрочного погашения сразу же после того, как кредит выдан. Тогда за опрометчивое решение вам придётся заплатить проценты. Кроме того, можно попробовать договориться с банком – возможно вам разрешат вернуть деньги без штафов. Но это только по добровольному согласию банка.
– Мне по почте пришла кредитка. Почему банк прислал мне её? Я обязательно должна ей воспользоваться? Р. Олешкина
– Скорее всего, до этого вы где-то оформляли кредит и в рамках этого же договора подписали соглашение на получение такой карты. Поэтому, когда вы подписываете любой кредитный договор, в котором есть пункт о предоставлении вам карты, которая вам не нужна, можно попросить убрать это условие из документа. Если же карту вам уже прислали, а заём вам не нужен, то не активируйте карту. Скоре всего, для активации нужно позвонить в банк по телефону, указанному на карту. И с того момента, как вы попросили активировать карту, вступает в силу соглашение по кредитованию. Возможно, это предусматривает и ваплату вами денег, например, за пользование картой, даже если вы ничего с неё не снимаете.
Автор: Донских Екатерина
