На российском рынке появился новый страховой продукт, защищающий от непредвиденной потери дохода. Страховка предполагает полгода ежемесячных выплат 100% от зарплаты в случае сокращения штата или ликвидации компании. Правда, надеяться на то, что предложение станет повсеместным, не стоит, страховщики считают этот продукт слишком рискованным. Широкое распространение страхование доходов может получить только на базе работодателя.
Опробована новая программа страхования будет уже в ближайшее время. В начале ноября Страховой дом «ВСК» и профсоюз работников СМИ «Труд и творчество» заключили соответствующее соглашение для обеспечения защиты работников при непредвиденной потере источника дохода.
«Мы видим, что современные решения в области страхования обеспечивают качественную защиту интересов работника, позволяют продолжить движение по социальной лестнице, что позволяет не допустить в конечном итоге возможных социальных волнений», – считает председатель профсоюза Олег Пташкин.
«Потерявшему работу клиенту ВСК будет выплачивать сумму ежемесячного дохода в течение оговоренного срока», – объясняет генеральный директор страховой компании Олег Овсяницкий.
При месячной зарплате входящего в профсоюз журналиста в 50 тысяч руб. сумма страхового взноса составит 6206,40 руб. в год. Если этот работник попадает под сокращение штата или предприятие вовсе ликвидируется, то он будет ежемесячно в течение полугода получать 50 тысяч рублей, – свою зарплату до увольнения.
Пособие по безработице
На сегодняшний день любой потерявший работу гражданин вправе зарегистрироваться в службе занятости и получать пособие по безработице. По закону «О занятости населения в Российской Федерации» в первые три месяца после потери зарплаты пособие будет составлять 75% от среднемесячного заработка за последние 3 месяца работы. В следующие четыре месяца – 60%, в дальнейшем – 45%.
Но тут важно уточнение, что во всех случаях размер пособия не может выходить за границы минимального и максимального уровня пособия по безработице, ежегодно устанавливаемого правительством. На 2010 год минимальный размер выплат составляет 850 рублей, а максимальный – 4900 руб. в месяц.
Выплата может быть увеличена за счет районного коэффициента, который существует далеко не во всех регионах.
Показатель для увеличения заработной платы и, соответственно, выплат по безработице зависит от местоположения предприятия. Его цель – компенсировать дополнительные расходов и повышенные затраты труда, связанных с выполнением работы и проживанием в регионах с тяжелыми климатическими условиями. На данный момент это относится к районам Крайнего Севера, Сибири, Дальнего Востока, Урала, к северным регионам европейской части России.
С такими показателями любой вид страхования от потери дохода будет выглядеть крайне привлекательным.
Выгода на первом месте
«Дай бог, у них получится», – довольно скептически реагировали представители рынка страхования на новый продукт.
Игроки рынка не пожелали критиковать или поддерживать коллег, но рассказали GZT.RU, что тема страхования работников от потери дохода уже поднималась во время обострения кризиса. «Если бы это было возможно, это бы уже делали все страховые компании, говорит собеседник GZT.RU. – Здесь невозможно просчитать риски и невозможно избежать мошенничества, как со стороны работодателя, так и со стороны людей».
Несмотря на скепсис игроков страхового рынка, внедрение нового вида страхования будет продолжаться. «В посткризисный период времени спрос на данный продукт существенно увеличился, в связи с этим мы считаем, что шансы на успешную реализацию данного продукта в России достаточно велики», – сообщил вице-президент Страхового дома «ВСК» Денис Шилков. Он уточнил, что сейчас внимание сконцентрировано именно на профсоюзных организациях, но в дальнейшем компания выйдет и на другие сегменты рынка.
На всех не угодишь
«Судя по тому, что я видел, для ВСК это имиджевый ход», – считает секретарь Федерации независимых профсоюзов России Александр Шершуков. Он объяснил GZT.RU, что очень многое зависит от количества застрахованных, в таком варианте страхование не будет распространено по всей территории России. Профсоюз работников СМИ довольно невелик, в него входит около 3 тысяч человек. Но аналогичное соглашение с отраслевым профсоюзом учителей, куда входит 5 млн человек, даст куда большую нагрузку на страховые компании. «Я не думаю, что страховые компании просто на это пойдут», – констатирует Шершуков.
Объем рисков для страховщиков действительно огромен. По данным Росстата, размер долгов по зарплате превышал 3 млрд рублей на начало сентября. Основная причина задолженности – нехватка собственных средств работодателя.
Представитель профсоюза напоминает: в разгар кризиса выдвигалась идея фонда страхования по утрате заработной платы – не в рамках страховой компании, а как государственный или полугосударственный фонд, куда предприятия делали бы отчисления в размере процента от фонда оплаты труда. В случае если предприятие не может выплатить зарплату работникам, то выплаты осуществлялись бы из этого фонда. «В таком варианте идея страхования зарплат может быть реализована на территории всей России, – говорит Александр Шершуков. – Другое дело, что она встретит большое сопротивление со стороны работодателей, которые будут интерпретировать это как дополнительный налог».
В результате получается ситуация, когда необходимая для работников гарантия компенсации при внезапной потере дохода имеет целых два варианта решения. Но один из них представляет слишком большие риски, а второй являет собой чрезмерную нагрузку на работодателя. «В ситуации, когда делят деньги, пряников всегда на всех не хватает», – резюмирует представитель ФНПР.
Заботы работодателя
Несмотря на упомянутые сложности и риски, страховые компании смогли найти возможность для реализации идеи.
Минэкономразвития тоже продолжает работать над механизмом страхования со стороны работодателя. Здесь, правда, затрагивается лишь условие банкротства предприятия-работодателя, но не случай сокращения штатов. Выступая на правительственном часе в Госдуме, глава ведомства Эльвира Набиуллина рассказала в начале октября, что зачастую средств обанкротившейся компании не хватает на выплаты зарплат, несмотря на преимущественную очередь сотрудников перед любыми кредиторами.
Министр предложила работодателям страховать зарплаты сотрудников или создавать для этого специальные фонды. Надо отметить, что предложение Набиуллиной вызвало всплеск негодования в предпринимательской среде. Напомним, с 2011 года уже заложено повышение налоговой нагрузки на бизнес на 2,3%. Дополнительные отчисления еще и на страхование зарплат просто будут вычитаться из фонда оплаты труда, констатируют эксперты. Так что, если не продумать идею, она скорее поставит работников под удар, а не поддержит.
