Потребительские кредиты все чаще становятся единственной возможностью приобрести необходимое здесь и сейчас. Не откладывая на потом, не экономя каждый рубль на повседневных потребностях. Однако с объемом выдаваемых кредитов (в том числе ипотечных) растет и число «невозвращенцев», и задолжников. Похоже, не все представляют, что такое кредит и как выстраивать свои отношения с банком. Без памятки заемщика здесь не обойтись.
Банк или соседка?
Уровень юридической и финансовой грамотности большинства потребителей остается низким. Многие и вовсе воспринимают банковский кредит как обычный «долг», взятый, например, у соседки. Между тем банк, в отличие от той же соседки или щедрого друга, будет требовать внесения платежей точно в срок, по установленному графику, а за просрочку станет нещадно взимать повышенные проценты.
Несмотря на то что при оформлении кредита (особенно если клиент обращается в банк впервые) заемщику подробно растолковывают, что такое график платежей, куда и как вносить деньги, у потребителя всегда остается немало вопросов. Некоторые вообще вчитываются в договор, заключенный с банком, только дома. Кому-то остается непонятным, откуда взялся «такой большой» размер очередного платежа, как начислены проценты, почему досрочное погашение обходится дороже…
Чтобы предупредить все подобные трудности, банки выпускают памятки заемщика. Это своеобразный список ЧаВо (часто задаваемых вопросов). Подобную памятку – специально для заемщиков потребительских кредитов – выпустил даже Центральный банк РФ. Первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян в своем письме рекомендовал размещать «Памятку заемщика» во всех кредитных организациях, чтобы максимально полно раскрыть потребителю информацию об условиях предоставления кредитов.
Думайте сами, решайте сами…
Памятка обращает внимание заемщика на самые основные вещи, знать которые просто необходимо. Документ разъясняет, что такое потребительский кредит, почему банк вправе требовать выплаты неустойки (штрафа, пени) или иных платежей помимо собственно взносов и процентов по кредиту. Такими платежами могут быть различные комиссионные сборы: за оформление документов, открытие и ведение счета клиента, перевод денег и прочее.
Памятка призывает изучить банковские тарифы и условия предоставления кредитов, а еще лучше – сравнить условия кредитования в разных банках. «Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все за и против получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей», – советуют авторы документа.
В случае отказа в информационной поддержке со стороны сотрудников банка можно подать жалобу в центральное управление. Полностью «Памятку заемщика потребительского кредита» можно прочитать на сайте Центробанка. В помощь потребителю будут и звуковые комментарии директора департамента банковского регулирования и надзора Алексея Симановского, размещенные там же.
Сам себе кредитный брокер
Однако если обычный потребительский кредит (например, на покупку телевизора или стиральной машины) относительно несложно выбрать самостоятельно, то ипотека – дело гораздо более серьезное. Это не просто кредит на покупку, это кредит долгосрочный, иногда – «длиною в жизнь». Так что «Памятка ипотечного заемщика», составленная Союзом заемщиков и вкладчиков России, может оказаться весьма полезной, если вы всерьез задумались об ипотеке.
Эта памятка дает несколько весьма ценных советов. Например, на какие пункты кредитного договора надо обращать особенное внимание: условия досрочного погашения кредита, дата внесения платежей (банку все равно, а заемщику может быть удобным день получения зарплаты), условия изменения процентной ставки (особенно важно!), ответственность самого банка, например, за задержку выдачи кредита. Как подчеркивают авторы памятки, им известен только один банк, который в договоре сам прописывает условия собственной ответственности перед заемщиком!
В «Памятке ипотечного заемщика» также приведен перечень документов, которые необходимо изучить перед подписанием договора. Это условия выдачи кредита (тарифы); образец анкеты заемщика и образец кредитного договора; требования к предмету залога; список необходимых для получения кредита документов; названия страховых и оценочных компаний, с которыми работает банк; предварительный расчет суммы кредита с графиком погашения платежей. Полный текст «Памятки ипотечного заемщика» можно найти на сайте Союза заемщиков и вкладчиков России.
Для первого знакомства с ипотечным или другими потребительскими кредитами памяток будет достаточно. Однако в кредитных программах лучше всего разбираются профессионалы – ипотечные брокеры. И если вы готовы отдать за полную информационную поддержку 1-1,5% от суммы ипотечного кредита брокеру, то он сделает всю работу по выбору кредита за вас. Клиенту останется лишь собрать необходимые документы и ждать положительного решения банка. Если банк все-таки откажет в кредите, услуга брокера считается не оказанной, и оплата возвращается.
