До сих пор большинство россиян понимает под ипотечным кредитом ссуду, предоставляемую заемщику банком на приобретение жилья. Но в то же время количество нецелевых ипотечных программ, предлагаемых российскими банками, растет день ото дня.
Так, с недавних пор, счастливые собственники квартир могут превращать квадратные метры в деньги, необходимые на обустройство жилища.
Действительно, классическое определение понятия «ипотека» подразумевает именно такую трактовку. Однако современный российский рынок ипотечных продуктов для населения существенно шире: количество нецелевых ипотечных программ, предлагаемых российскими банками своим клиентам, растет день ото дня.
Так, с недавних пор счастливые собственники квартир могут не только подсчитывать, насколько выросли в цене драгоценные квадратные метры, но и превращать их в деньги, необходимые на обустройство имеющегося или нового жилища. Как уверяют банкиры, средний размер ипотечного кредита на ремонт в московском регионе составляет порядка 90 тыс. долл.
В настоящее время услуги лицензированной компании, выполняющей работы по ремонту жилых помещений, обойдутся столичному новоселу, купившему квартиру на первичном рынке, как минимум в 200-250 долл. за кв.м. без учета стоимости отделочных материалов. А за проведение капитального ремонта квартиры на вторичном рынке хозяину придется заплатить минимум 300-350 долл. за кв. м. Что касается элитного евроремонта или эксклюзивной отделки квартиры по дизайнерскому проекту, то здесь, как говорится, нет предела совершенству. Ведь даже смета для ремонта «без претензии на роскошь» может состоять, как минимум, из 300 наименований.
В таких условиях ремонтные услуги часто оказываются не по карману хозяину квартиры. Но предприимчивые банкиры нашли выход из положения, предлагая собственникам жилья деньги под залог имеющейся недвижимости. «Кредит на ремонт можно оформить под залог квартиры или дома с земельным участком. Причем допускается залог недвижимости, принадлежащей родственникам заемщика. Ссуда выдается сроком до 10 лет, средняя сумма займа составляет 90 тыс. долл.», – рассказал директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.
Как показывает практика, к наиболее состоятельным клиентам, способным заложить дорогостоящее и качественное жилье, банкиры проявляют особую лояльность и могут существенно повысить сумму кредита. Например, в банке «Возрождение» высококлассному клиенту готовы выдать на ремонт до 10 млн руб., поведала заместитель начальника управления розничных операций банка Марина Малайчик.
При этом, по ее словам, процентная ставка по данному кредиту будет находиться в рамках 14-16% годовых, а размер первоначального взноса должен составить не менее 20%.
В настоящий момент на рынке имеются и продукты для тех, кто планирует купить жилье и сделать в нем ремонт также за счет кредитных средств. Правда, большинство банкиров потребует взамен отдать в залог сразу две квартиры. «Мы можем оформить два кредита: ипотечный на покупку квартиры (в залог будет отдана приобретаемая недвижимость) и кредит на ремонт, где в качестве залога выступит имеющаяся у заемщика недвижимость)», – сообщил П. Ильин из Московского кредитного банка.
В конкурентной борьбе требования кредитных организаций постепенно смягчаются: и сегодня те, кто не имеет в собственности «лишней» квартиры, могут оформить кредит беззалоговый. «В нашем банке можно получить одновременно два кредита – ипотечный на покупку жилья и потребительский на ремонт. Главное, чтобы доходы заемщика позволяли ему получить оба кредита и своевременно осуществлять платежи по ним. Кредит на дополнительные расходы имеет смысл, когда клиенту необходима относительно небольшая сумма (до 40 тыс. долл. или 1,1 млн. рублей), которую он планируют погасить в относительно короткие сроки – до 7 лет», – поделилась вице-президент по развитию банка DeltaCredit Алла Цытович.
Важно помнить, что потребительский кредит не обеспечен залогом, поэтому проценты по нему окажутся выше тех, на которые можно рассчитывать в ипотеке. Так, в DeltaCredit по программе Delta Плюс (потребительский) плата за пользование кредитом составит на 13-14,5% годовых в долларах и 16,5-18% годовых в рублях. В то же время процентная ставка по программе Delta Стандарт (на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке) не превысит 11,5% годовых в долларах, а по программе Delta Рублевый – 11-12% годовых в российской валюте.
Представители кредитных организаций, опрошенные RealEstate.ru, разошлись во мнениях о том, что выгоднее – отдавать квартиру в залог или брать потребительский кредит. «Преимуществ у залоговых программ масса. Во-первых, гражданин может рассчитывать на более длительный срок пользования кредитом и экономить на процентах. Во-вторых, наличие предмета залога и его оценка позволяют получить большую сумму», – заявила советник по связям с общественностью Городского ипотечного банка Екатерина Правдина.
А по мнению А. Цытович из DeltaCredit, выбор зависит от того, какой объем работ в приобретаемом объекте недвижимости планирует провести гражданин. «Обычно люди, которым не хватает всего 20-25 тыс. долл. на отделку жилья, стараются быстро погасить задолженность по ремонту. Поэтому если необходимая клиенту сумма не превышает 40 тыс. долл., мы оформляем именно потребительский кредит. Кроме того, он позволит клиенту распоряжаться имеющейся недвижимостью по своему усмотрению», – добавила она.
По словам П. Ильина из Московского кредитного банка, в портфеле кредитной организации в настоящий момент доля кредитов на ремонт не высока и составляет порядка 5% от общего объема ипотечного портфеля. Однако специалисты уверены: спрос на данные программы будет расти. «Уже сейчас 10-15% наших заемщиков интересуются возможностью получения кредита на ремонт», сообщила Е. Правдина из Городского ипотечного банка.
В свою очередь, банкирам только на руку такая тенденция: кредитные портфели растут, а обслуживание ссуд на ремонт не предполагает крупных затрат. Относительно короткие сроки кредитования не позволяют клиентам задуматься о рефинансировании кредита в другом банке. Наконец, портфели более длинных кредитов, выданных под залог имеющейся недвижимости, можно впоследствии успешно секьюритизировать.
