Невозвраты по кредитам растут, в мире кризис с деньгами.
Поэтому все чаще люди задаются вопросом, не повлияют ли все эти неприятности на ставки по кредитам. Конечно, не хотелось бы. Ведь мы уже распробовали жизнь взаймы и отказываться от этой привычки не собираемся. Достаточно сказать, что задолженность населения банкам неумолимо приближается к 2,5 трлн. рублей.
Но и сами кредитные организации ударились во все тяжкие и все больше занимают за рубежом, чтобы потом выдавать кредиты внутри страны. Так отразился ли кризис, который сейчас переживают мировые рынки, на потребкредитовании? Не уменьшат ли банки объемы кредитования и не увеличат ли ставки? «Известия» разбирались в ситуации.
Вопрос со ставками взялся не с потолка. Слишком много этим летом произошло событий, которые в конечном итоге не могут не отразиться на стоимости заемных средств. Началось все с того, что с 1 июля Центробанк обязал своих подопечных указывать эффективную ставку, которая включает все обязательные платежи по кредиту.
А в августе Генпрокуратура объявила, что в ходе проверки банка «Русский стандарт» нашла множество нарушений прав граждан. «Русский стандарт» накалять ситуацию не стал и объявил об отмене ежемесячных комиссий по кредитам.
И последний аккорд. На прошлой неделе первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян подлил масла в огонь, заявив, что банки слишком увлеклись заимствованиями за рубежом. Тут, конечно, не поспоришь. С 2005 года внешний долг банков вырос более чем в три раза и достиг 110,4 млрд долл. По словам Меликьяна, это опасная тенденция, так как создает риски банкротства в случае подорожания доллара. Он также сообщил, что хотя доля иностранных заимствований во всех кредитах и других обязательствах в среднем составляет 15%, у некоторых банков этот показатель выше 30%, а это уже критическая ситуация.
Казалось бы, банкротством нужно запугивать вкладчиков. При чем же тут простой российский заемщик. А при том, что сейчас в мире ощущается острая нехватка денег, соответственно заемные средства дорожают, что может привести к увеличению ставок по кредитам.
Правда, представители крупнейших банков поторопились успокоить народонаселение, заявив что удорожание ресурсов на Западе пока не несет серьезной угрозы для них. И ставки по кредитам тоже останутся на прежнем уровне. Так ли это? Управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Александр Шерстюков в этом не сомневается. Он уверен, что ничего принципиально меняться не будет, так как кризис не так опасен, как его пытаются представить.
Если банки не хотят повышать ставки, то, может быть, вслед за «Русским стандартом» пойдут на снижение за счет отмены комиссий? Некоторые первопроходцы уже сделали это еще до 1 июля, дабы не пугать клиентов эффективной ставкой. А после показательной порки «Русского стандарта» задумались об этом многие. Вопрос только в том, каким образом банки будут отказываться от комиссий.
По мнению экспертов, есть два пути. Некоторые банки могут частично заложить прибыль от комиссий в процентную ставку по кредиту. Но вряд ли ставка вырастет значительно, так как при существующей ныне конкуренции на рынке потребкредитования слишком высокий процент – это самоубийство. Другой вариант – банки могут пойти на то, чтобы снизить свою прибыль, зато предъявить рынку конкурентные ставки.
Ведь на Западе они занимают под достаточно низкий процент, а нам их кредиты обходятся в несколько раз дороже. Банкиры оправдываются тем, что вынуждены страховаться, так как слишком высок процент просроченной задолженности. Но и тут существует компромисс, который банки уже нащупали и который позволяет убить двух зайцев: и риски застраховать, и клиентов не отпугнуть. Это – персональный подход к заемщику. Вероятней всего, именно он ляжет в основу развития потребкредитования в ближайшее время.
«Банки оценивают лояльность и добросовестность клиента, – отмечает начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. – Если вы заняли у банка 2-3 раза (особенно если у одной кредитной организации) и вовремя вернули деньги, то впоследствии вам будут предложены максимально льготные условия кредитования».
Например, банк предлагает кредит под 14-22% годовых. Почему такой разрыв? – думаете вы. Объясняем – если вы добросовестный заемщик и доказали это, то ваша ставка будет стремиться к минимуму. Если же берете взаймы впервые и ваши данные далеки от портрета идеального заемщика, то – к максимуму. Вот и получается, что чем чаще вы берете кредиты, тем меньше будете впоследствии платить по ним.
