Некоторое время назад в силу семейных обстоятельств заинтересовался ипотекой, стал искать материалы об условиях предоставления займа и отзывы людей, ощутивших на собственном опыте все прелести ипотечного кредитования.
Накопились вопросы без ответа. В итоге пришел к выводу, что в настоящее время эта полезная банковская услуга находится в нашей стране в состоянии, близком к зачаточному. Банковские ставки неоправданно высоки, непонятно откуда берутся расценки на "дополнительные платежи". Заемщик, принося немалый доход банку при минимальном риске со стороны последнего, находится все еще в положении просящего, если не умоляющего.
1. Процентная ставка рассчитывается, видимо, исключительно из корыстных соображений руководства банка. Поясню. До момента окончательного расчета по кредиту квартира, фактически, находится в собственности кредитора, т.е. не продать ни как-либо иначе распорядиться ею заемщик не может. Цены на жилье стабильно растут. Юридически банк очень хорошо защищен от рисков по неплатежам. Стало быть, вполне реально держать процентную ставку на уровне 5-7%, что привлекло бы гораздо большее количество потенциальных заемщиков, а банк получил бы свою прибыль от оборота.
2. Реклама громко кричит о кредитах для молодой семьи. На деле выходит, что первоначальный взнос составит 10-30%, либо 0% при повышенной на 2-4 пункта процентной ставке.
3. Страховка от утери права владения обоснована? Риелторская фирма, беря квартиру на реализацию, тщательно проверяет ее юридическую чистоту. Затем то же самое делает служба безопасности банка перед выдачей кредита. И после всего этого заемщик за собственный счет должен страховать, видимо, недобросовестность или невнимательность двух вышеуказанных контор.
4. С чем связана повышенная процентная ставка на строящееся жилье? Мало того, что заемщик рискует своими нервами и временем в зависимости от добросовестности застройщика, так еще и халатность стройфирмы может неслабо ударить по его кошельку.
5. Почему рассмотрение заявки стоит около 100-200 у.е.? Вряд ли звонок по месту работы и запрос в бюро кредитных историй стоит такой суммы. Причем зачастую данный платеж берут вне зависимости от результата рассмотрения. Опять же — алчность.
6. Почему необходимо нотариально согласие супруга(-ги), за которое также берут деньги? Вполне разумным было бы, например, прийти в банк вместе и поставить подписи в соответствующей графе.
7. В чем заключается сопровождение сделки, которое тоже стоит немало, если все расходы и страхование рисков и так ложится на заемщика? К тому же большая часть беготни за справками даже в этом случае — его забота.
8. Банк недостаточно компетентен, чтобы не приходилось тратиться на нотариальное удостоверение сделки?
9. Что такое страхование от разрушения, если форс-мажор вроде землетрясения или наводнения не входит в перечень страховых случаев? Опять же, выплаты по страховому случаю идут не лицу, заключившему договор страхования, а банку за вычетом уже погашенной суммы. Это просто не логично, т.к. срок окончательного расчета по договору займа может быть еще не скоро и заемщик вправе распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению. Заемщик остается без квартиры, понеся при этом затраты на погашение процентов.
10. Странная избирательность. Многие банки работают только с определенными застройщиками и страховщиками, что, в свою очередь, сильно ограничивает заемщика в выборе и может порождать определенные спекуляции. Естественно, доводом является доверие со стороны банка к этим фирмам как к постоянным партнера, но кто в нашей стране не знает про откат как средство повышения доверия к «партнеру»? Вопрос риторический.
Вопросов много, много непонимания, но я все равно верю, что в ближайшие 2-3 года ситуация с ипотечным кредитованием нормализуется, что у людей появится реальная возможность обеспечить себя и свои семьи доступными и так необходимыми квадратными метрами. А пока совет: не торопитесь!
Автор статьи: Дмитрий Загидуллин
