Купить машину в кредит сегодня можно даже у соседа или незнакомца – по объявлению. Однако ставка окажется выше, чем при заключении сделки с автосалоном.
«Пятерка» BMW всегда была пределом мечтаний менеджера страховой компании Алексея Самоходкина, но для него купить даже в кредит новенький авто за $47 тыс. – непозволительная роскошь. Вместе с тем тянуть с покупкой Алексей был не в силах и решил занять на подержанное авто 2003 года, которую можно приобрести в два раза дешевле. «Оказалось, что сегодня купить авто с пробегом на кредитные средства почти так же просто, как и новый, – делится своими впечатлениями Алексей. – Самым сложным было найти автомобиль в нужной мне комплектации».
В развитых странах, по данным Merrill Lynch, 70-80% автомобилей продается в кредит. В России за счет заемных средств уже приобретается около 40% новых автомобилей. По мере насыщения первичного рынка банки начинают обращать взоры на рынок подержанных авто – уже 10% таких автомобилей покупается с помощью заемных средств.
«Мы прогнозируем, что рост в данном сегменте в ближайшие несколько лет будет составлять 30-35% в год. Стремящимся сохранить свои позиции на рынке автокредитования банкам придется идти с программами в регионы и учиться минимизировать риски при кредитовании подержанных авто», – пишут аналитики Merrill Lynch в своем обзоре рынка российского потребкредитования.
«Средний срок использования нового автомобиля в 40% случаев составляет два-три года. Уже в ближайшие год-два рынок подержанного транспорта увеличится вдвое», – считает заместитель директора департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет.
К единообразию.
До недавнего времени условия по кредитам на приобретение подержанных автомобилей заметно отличались от тарифов по займам на покупку новых транспортных средств (ТС). Скажем, заемщику, решившему купить в кредит машину с пробегом, необходимо было внести первоначальный взнос (на первичном рынке можно получить ссуду на все 100% от стоимости покупки), а ставки были на 2-3 процентных пункта выше, чем при сделках с новыми авто. Теперь же кредитные организации выравнивают тарифы, и, если желанному автомобилю не больше пяти лет, вы зачастую можете приобрести его на тех же условиях, что и новое авто.
Еще два-три года назад было крайне сложно получить ссуду на подержанное ТС, если срок его службы составлял более семи лет. Теперь это вполне реально. Причем банки постепенно делают более привлекательными условия по ссудам на «древние» средства передвижения.
Например, Абсолют-банк и МДМ-банк кредитуют покупателей подержанных иномарок, сошедших с конвейера десять лет назад, ставки по такому кредиту выше, чем по классической программе с авто без пробега, на 0,5-2 процентных пункта. В Москоммерцбанке ставки по займам на приобретение десятилетних иномарок вообще не отличаются от тарифов на «первичке» (12% годовых в рублях). Однако любителям железного «раритета» придется внести первоначальный взнос – от 20%.
Банк «Русский стандарт», который одним из первых начал выдавать ссуды покупателям авто с пробегом, недавно изменил тарифы, отказавшись от ежемесячных комиссий. Из-за этого по классическому продукту «Лайт» ставка выросла до 29%, а по экспресс-кредитам «Автоспринт» – до 49,9%. Зато банк не требует оформлять страховку каско и позволяет приобрести иномарку, которая вот-вот справит свой 15-й день рождения.
Отметим: большинство российских банков кредитует заемщиков на подержанные машины с тем условием, что приобретаться ТС будет у юрлица – автосалона. Таким образом кредитор пытается снизить риски. Причем кредитные учреждения разделяют автопосредников по статусу – официальный дилер (он обычно авторизуется банком для участия в программе) или «серый» (неофициальные дилеры и даже рынки).
Чтобы понять, в чем в первую очередь состоит разница для клиента, достаточно сравнить тарифы: по кредитам на приобретение авто у «белых» и «серых» салонов ставки могут различаться на 1-2 процентных пункта. «В отличие от официальных дилеров, проверяющих «чистоту» автомобиля, у «серых» продавцов в большинстве случаев автомобиль лишь проходит предпродажную подготовку. Кроме того, клиенту часто не предоставляется гарантия на автомобиль, цена транспортного средства оказывается завышенной, а значит, наши риски более высокие», – объясняет Виктор Хребет.
Из рук в руки.
Вместе с тем некоторые банки сегодня выдают ссуды и тем гражданам, которые собираются покупать автомобиль у частного лица. В данном случае приобретаемое ТС – кот в мешке как для покупателя, так и для кредитора. Последний, естественно, должен как-то компенсировать повышенные риски. Допустим, Московский кредитный банк (МКБ) предлагает своим клиентам такие ссуды по ставке 12% годовых в долларах и 14,5% в рублях, тогда как для «салонных» автомобилей проценты ниже на 2,5 пункта.
Кроме того, МКБ вводит ряд дополнительных ограничений по этой программе: требуется первоначальный взнос в 10%, срок службы авто на момент погашения ссуды не может превышать девяти лет, первым продавцом автомобиля на территории России должен быть официальный дилер, оформление покупки происходит через салон-партнер кредитной организации. Салон может как выкупить автомобиль и перепродать его частному лицу, так и стать сторонним экспертом – оценить предмет залога и проверить его «чистоту».
Третий лишний.
Впрочем, к услугам салона прибегают уже не всегда. Например, кредитный брокер «Фосборн Хоум» начал сотрудничать с семью входящими в топ-20 банками, предложив услугу подбора и оформления автокредита на подержанный авто. «Занять с нашей помощью можно даже на автомобиль, приобретаемый у соседа или родственника. Оценку транспортного средства будут проводить только сотрудники нашей компании», – отмечает гендиректор «Фосборн Хоум» Василий Белов. Ставка брокера для заемщика фиксированная – 9,9 тыс. рублей, а для продавца оформление сделки бесплатно (традиционно салоны берут за это комиссию, скажем, 300 долл. или 2-4% от стоимости машины).
Некоторые банки вообще исключают каких либо посредников при кредитовании покупателей машин с пробегом – в сделке не участвуют ни салоны, ни брокеры. Например, Абсолют-банк, если речь идет о приобретении авто, изначально проданного официальным дилером, вовлекает в процесс только своих специалистов.
«Автокредитование начало развиваться около трех лет назад, сейчас рынок заполнен машинами, завезенными официальными дилерами», – комментирует зампред Абсолютбанка Олег Скворцов. Риски по остальным категориям автомобилей этот банк пока считает слишком высокими. «В Литве и Польше из одной машины делают две. Определить такое «рукотворство» может только профессионал», – продолжает Олег Скворцов.
Однако в МДМ-банке уже готовы полностью принимать на себя риски по авто с самой разной историей. Банк предлагает программу приобретения подержанного автомобиля у частного лица без посредников, ограничение одно – срок службы ТС (восемь лет для иномарок и три года для отечественных авто).
«Дополнительных нюансов по данной программе нет. Нам не важен ни пробег, ни количество предыдущих владельцев», – говорит начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Елена Бушнякова. По ее мнению, в ближайшее время банки все активнее будут переходить на программы «подержанного» кредитования без участия каких-либо посредников.
ОПАСНОСТЬ: Авантюра в квадрате
Кредит на автомобиль с пробегом может быть обременен дополнительным долгом, который не вернул предыдущий владелец.
В такую ситуацию сегодня попасть вполне реально, если приобретать машину у частного лица. В России пока не действует система регистрации залогового имущества, если речь идет об автотранспорте. Поэтому проверить заранее, до покупки, является ли подержанный автомобиль «кредитным», невозможно.
Продать машину, приобретенную на деньги банка, до сих пор не составляет большого труда – снова по причине отсутствия регистрации залоговых договоров. Паспорт транспортного средства (ПТС) банк, безусловно, забирает на хранение до того момента, когда заемщик внесет последний платеж. Однако владелец может обратиться в ГАИ, заявить об утере ПТС, и ему выдадут новый. Далее остается лишь найти покупателя.
Продав авто, прежний владелец (он вполне мог оформить заем по поддельным документам), не будет погашать задолженность. Это довольно распространенная сегодня схема мошенничества. В подобных случаях банк обращает взыскание на залог, причем тот факт, что у автомобиля формально уже другой хозяин, никакого значения не имеет.
Согласно статье 353 Гражданского кодекса, кредитное учреждение в любом случае вправе взыскать находящееся в залоге имущество (в данном случае автомобиль). Выходит, покупатель остается без средства передвижения. А если он оформлял на приобретение и без того «кредитного» автомобиля ссуду, то несчастье удваивается. Один банк заберет машину, другой – будет требовать погашения задолженности.
В принципе, можно попробовать не платить – ведь авто у вас уже забрали. Но при этом вы в лучшем случае просто испортите свою кредитную историю, а в худшем – близко познакомитесь со специалистами по возврату долгов.
