Мы уже почти привыкли к тому, что за обучение в высших учебных заведениях нужно платить. Бюджетных мест с каждым годом становится все меньше, но образование хочется получить и тем, у кого нет средств на оплату обучения.
О том, как получить кредит на образование рассказал Евгений Дмитриев, начальник управления розничных операций банка «Возрождение».
Евгений, насколько востребованы образовательные кредиты в России?
Ни для кого не секрет, что качественное обучение стоит денег. Что делать абитуриентам, у которых нет возможности платить? Как вариант, можно воспользоваться кредитом на образование, хотя в нашей стране кредиты на образование пока еще воспринимаются как нечто экзотическое.
На Западе этот вид кредитования существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают деньги в образовательные кредиты. В отличие от России, все риски по таким кредитам берет на себя государство, поэтому и процент по ним значительно ниже того, который предлагают наши банки.
У нас в стране образование в кредит пока еще не получило широкого распространения, хотя, по оценкам специалистов, почти 40% москвичей и 51% жителей других регионов России заинтересованы в кредите на обучение. Но на практике кредит на образование берут немногие – в среднем лишь 3% абитуриентов, поступающих на платную форму обучения, пользуются кредитными средствами.
Наибольшей популярностью пользуются кредиты на первое высшее образование или же кредиты на продолжение образования, второе высшее и МВА?
Люди, которые получают второе высшее образование или MBA, уже имеют постоянное место работы, регулярные доходы. Как правило, для таких людей образовательный кредит не так привлекателен, так как нет необходимости откладывать выплаты по основному долгу на дальний срок. Таким клиентам удобнее взять обычный потребительский кредит.
Преимущества отсрочки выплаты, которыми и отличается образовательный кредит, подойдут скорее клиентам, не имеющим постоянных стабильных доходов. Таким образом, можно сделать вывод, что наибольшей популярностью пользуются кредиты на первое высшее образование
Удовлетворяют ли банки спрос населения на этот вид кредитов?
Российские банки, предлагающие образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам. Для них это один из видов потребительского кредита. На сегодняшний момент Банк «Возрождение», Сбербанк, Банк Союз, Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагают привлекательные условия образовательных кредитов. Главное отличие этих кредитов – выплаты по основному долгу заемщик начинает производить только через несколько лет.
Это дает возможность студенту учиться, выплачивая только проценты, а по завершении обучения, устроившись на работу, выплатить основной долг. Но, к сожалению, это не может удовлетворить спрос тех студентов, которые сразу после школы продолжают обучение, соответственно не имеют накоплений и средств для выплаты процентов. В отличие от условий кредитования на Западе, в России образовательные кредиты подойдут только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода на момент обучения.
Банк «Возрождение» предлагает абитуриенту привлечь созаемщиков – родителей, родственников, то есть, людей, которые помогут выплачивать кредит банку. Существует отсрочка выплаты по основному долгу на три года – период, когда выплачиваются только проценты. Все это время, пока заемщик не имеет достаточного дохода, за него могут платить созаемщики, которые несут солидарную ответственность по кредиту.
Почему так мало банков работают с таким продуктом, как кредиты на образование?
Рынок образовательных кредитов в России не слишком развит, а система платного образования сформировалась недавно. Из-за этого спрос на образовательные кредиты пока что невелик, а ведь именно спрос, как правило, стимулирует банки выводить на рынок новые продукты. Кроме того, приходится учитывать и высокий риск. Никто не может поручиться, что студент, закончив вуз, тут же найдет себе высокооплачиваемую работу. Нет гарантий, что не ухудшится материальное положение семьи и т. д. Кроме того, отсутствие государственных гарантий погашения кредита существенно повышает риски невозвратов.
Велик ли процент невозвратов по образовательным кредитам?
В нашем банке невозвратов по кредиту на образование нет. На практике, выдача образовательных кредитов производится преимущественно на обучение в государственных или аккредитованных вузах, имеющих высокий статус. Таким образом, вероятность того, что заемщик, получив такое образование, найдет высокооплачиваемое место работы, очень велика.
Что нужно сделать потенциальному заемщику, чтобы получить образовательный кредит?
Заемщик подает заполненную анкету и необходимые документы в банк. После прохождения процедуры рассмотрения заявки устанавливается кредитный лимит. На данном этапе заемщик предоставляет только документы, подтверждающие личность и платежеспособность. В момент зачисления студента на учебу, между вузом и заемщиком заключается договор на оказание образовательных услуг, и выставляется счет на оплату. Согласно этому счету, после подписания кредитного договора, банк перечисляет кредитные средства на счет образовательного учреждения.
акие требования банки предъявляют к заемщикам образовательных кредитов? Нужен ли залог и поручители?
В зависимости от суммы предоставляемого кредита, банки потребуют различное обеспечение. Как правило, поручители обязательны. При суммах свыше 750 тысяч рублей могут потребовать материальное обеспечение – залог недвижимости, мерных слитков, ценных бумаг. Например, наш банк предлагает на выбор два вида обеспечения: привлечь созаемщика, который несет солидарную ответственность по кредиту или предоставить поручительство юридического лица (учебное заведение).
Какие документы необходимо предоставить?
Предоставляется паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия договора об оказании образовательных услуг и счет на оплату.
Будет ли развиваться рынок образовательных кредитов в ближайшее время? Будут ли банки конкурировать в этом сегменте?
Большинство экспертов считают, что ситуация с образовательными кредитами уже через год-два изменится кардинальным образом, и эти займы станут столь же привычными, как автокредитование или ипотека. Уже сейчас банки готовятся к жесткой конкуренции и пересматривают процентные ставки, заключаются договора с вузами. Например, банк «Возрождение» пересматривает требования к заемщику.
Стандартный подход – рассмотрение доходов заемщика будет смещен в сторону созаемщиков. Таким образом, кредитом смогут воспользоваться абитуриенты, не имеющие на данный момент постоянное место работы и доход. Выплаты будут производить созаемщики.
Банки, осваивая эту нишу, преследуют не только коммерческую, но и «воспитательную» цель. Многие студенты, которые сейчас взяли в банке кредит на обучение, через несколько лет станут клиентами именно этого банка.
