Никто специально не планирует сломать ногу в отпуске, однако каждый год число подобных происшествий с россиянами за границей растет. В 2006 году страховых случаев зафиксировано примерно в два раза больше, чем в предыдущем. В этом ожидается увеличение еще на треть. Статистика, конечно, грустная, но факт налицо: пользоваться страховыми полисами во время заграничного отдыха россияне стали чаще. Как работает система спасения туриста? С того момента, как он позвонил по телефону, указанному в его медстраховке. Первое место, куда он попадает, — офис одной из ассистанс-компаний, которые организуют спасение пострадавших. Таких компаний по всему миру множество (в страховых полисах российских туристов может быть указан номер телефона Elvia, Mondial, AXA, Interpartner Assistance, Express assist, Global Voyager Assistance и др.), их офисы разбросаны по разным странам. «Итоги» побывали на одной из станций скорой туристической помощи в Москве.
Врача вызывали?
…Командный пункт так называемого alarm-центра, куда стекается вся информация о пострадавших туристах, уместился в небольшом флигеле ветхого московского здания на улице Расковой. Внутри — дюжина операторов, круглосуточно принимающих звонки от туристов. На стенах — часы, показывающие время в Лондоне, Кипре, Бостоне и Джакарте, и карты, карты, карты… Первое впечатление — это какой-то секретный объект. «Только из Анталии в наш офис каждый день поступает по 100 заявок на медпомощь. А сколько звонят в координационные пункты на Кипре, в Турции, Европе и Таиланде — просто не сосчитать», — говорит доктор оперативного штаба Global Voyager Assistance (GVA) Елена Асмангулян. Номера ассистанс-компаний указываются в медицинском полисе — это связующее звено между вашей страховой компанией и медиками, которые на месте происшествия будут оказывать вам помощь.
Мимо нас, словно муравьи, с бумагами и беспроводными телефонными наушниками носятся операторы, решая чьи-то проблемы. Звонят и наши туристы, и иностранцы — сотрудники говорят на разных языках. «Прежде всего мы работаем в качестве сервисной службы для страховых компаний. Мы не лечим больных, а координируем оказание помощи, — говорит Елена Асмангулян. — У нас есть соглашения по всему миру с различными медицинскими учреждениями, и мы точно знаем, куда и с какой патологией направить больного, даже если, к примеру, у вас заболел зуб во время отпуска на Кубе. Ну а если, не дай бог, сломаете позвоночник, то мы доставим до больницы и окажем экстренную медицинскую помощь».
Конечно, идеальная ситуация — когда клиент получает помощь бесплатно. Но не всегда это удается: посадить в каждой стране по своему врачу ассистанс-компания не может, поэтому периодически она прибегает к помощи коллег (с 2001 года ассистанс-компании являются членами международной системы).
Наш разговор прервал встревоженный оператор — китаец Го Ин. Едва отдышавшись, он буквально прокричал: «У нас срочный запрос на эвакуацию!» Выяснилось, что просят помочь коллеги из Канады. Где-то в глуши Таджикистана у гражданина Нидерландов случился инфаркт. Оказалось, что координировать медпомощь попавшему в беду туристу удобнее через Москву. На клиента тут же составляется так называемый кейс — досье с документами. Врач — киприот Фивос Эконому, взглянув на диагноз, который пришел в режиме он-лайн от местного доктора, осмотревшего пациента, принимает решение о срочной эвакуации больного. На бегу схватив бутерброд и медицинский чемодан, он садится в «скорую» и мчится в аэропорт, где его заберет самолет санитарной авиации с необходимой аппаратурой на борту. Но бывают случаи, когда помощь уже не нужна. Ассистанс-компании часто сталкиваются с необходимостью вывезти на родину погибших.
Несчастный случай
«Не за всеми туристами высылают самолеты, да и отказов в медицинской помощи у нас достаточно, — признает гендиректор московского офиса GVA Артур Зульфикаров. — Дело в том, что сразу после тревожного звонка мы сообщаем о случившемся в страховую компанию, которая согласно полису решает, будет она покрывать медицинские расходы или нет. С иностранными страховщиками у нас никогда нет проблем. Если надо выслать самолет, то будет самолет; нужен хирург — и он будет. Но наш страховой бизнес вносит некоторые коррективы».
Страховки российских компаний отличаются от принятых на Западе, поэтому нужно точно знать, что является страховым случаем, а что — нет. Одно из самых частых заблуждений — насчет хронических болезней, которые, как известно, обостряются в период адаптации. Отправляя гражданина на отдых, страховая компания обязана предупредить его, что в «хроническом» случае расходы никто не покроет. Вы можете купить более дешевую страховку, но в таком случае должны понимать, что медицинская помощь будет ограниченна. Готовы доплатить — значит сможете претендовать на более широкий спектр услуг. «Если бы люди внимательнее читали страховой полис, у них было бы меньше претензий, — говорит Артур Зульфикаров. — Представьте себе: человек сломал позвоночник, но нам приходится ему отказать. Дело в том, что он упал, спускаясь с горки в аквапарке, а это не было учтено в его полисе».
Список случаев, которые многие российские компании не считают страховыми, весьма длинный. Например, есть компании, которые в пик сезона, зная, что люди едут на море, вписывают в полис мелкими буквами такой пункт: не покрываются расходы по травмам, полученным на воде. Это означает одно: никаких скутеров, аквапарков, «бананов», яхт да и просто купаний. Многие страховые компании снимают с себя ответственность за туриста, если он попал в беду за воротами отеля. Или еще важный нюанс: многие не платят при получении солнечных ожогов или других дерматитов, которые могут возникнуть во время пляжного отдыха. Не покрываются травмы, полученные в пьяном виде. Выходит, что вы должны тихо лежать под зонтиком на территории отеля, и упаси вас бог войти в воду. Правда, не стоит слишком идеализировать и западные страховки. Как вы думаете, почему немецкие туристы чаще проводят время у бассейнов, а не на море? Потому что страховка не распространяется на травмы в море. Зато у бассейна — это страховой случай. Но разница в том, что немецкие туристы четко знают свои права.
В распоряжении ассистанс-компаний есть медицинский транспорт и специальное оборудование для перевозки больных
Кстати, именно на воде в разгар сезона случается наибольшее количество травм. Люди калечатся, катаясь на скутерах и лыжах, вылетают из желобов в аквапарке, падают в воду с парашютов. Так, недавно 16-летнюю девушку во время катания на байдарке в Болгарии сбил на скутере подросток. Она получила тяжелейшую черепно-мозговую травму. Ее состояние стабилизировали в местной больнице, а затем вывезли на самолете санавиации в Москву. Хорошо, что она была застрахована в крупной компании: все расходы на лечение и госпитализацию были покрыты. Большинство тяжелобольных перевозят на рейсовых самолетах, и это очень дорого, потому что нужно устанавливать носилки. Некоторые авиакомпании требуют, чтобы был выкуплен блок из девять кресел. Недавно пришлось вывозить из Польши более 20 пострадавших в результате аварии автобуса с туристами. Больше одних носилок авиакомпания на борт не берет — не выгодно. В экстренных случаях нужно успеть уладить массу формальностей, получить согласие всех сторон — больницы, лечащего врача, самого больного, страховой компании, авиакомпании.
Помимо «ловушек», скрытых в страховках, недоразумения возникают и из-за неадекватных требований российских туристов. Часто наши граждане даже при банальном порезе пальца требуют врача. Но где его взять, скажем, в Норвегии или Финляндии, если у них не принято вызывать врача на дом? Если человек транспортабелен, он садится в свою машину или такси и едет в больницу сам. По-настоящему тяжело приходится в таких странах, как Монголия: если там попадают в беду, то это действительно беда. Недавно спасали там американца. Инфраструктура практически отсутствует, а ближайший медпункт, если вы решили забрести в пустыню Гоби, находится за сотни километров — в Улан-Баторе. Туда и вертолетом сложно добраться… Кстати, именно поэтому любителей экзотических стран страхуют по другим тарифам: если страховая сумма для европейских путешествий составляет порядка 30 тыс. долларов, то в экзотические страны — не менее 50 тыс. Потому что такой эксклюзив подразумевает не менее экзотические и «эксклюзивные» болезни.
Написанному верить
Попробуем подытожить. Российская система страхования еще очень отличается от западной. Отчасти это происходит из-за законодательства. «Граждане России могут застраховаться по добровольному медицинскому страхованию только на территории РФ, — объясняет Светлана Шваб, заместитель директора департамента медицинского страхования «РОСНО». — Российский страховщик не может предложить нашим гражданам программы ДМС за рубежом, так как не имеет права напрямую заключить контракт с зарубежным лечебным учреждением, которое по понятным причинам не имеет лицензии Минздравсоцразвития РФ. Поэтому мы работаем через международных провайдеров».
Российские страховщики, как правило, предлагают основной пакет, то есть страхование расходов на оказание экстренной медицинской и медико-транспортной помощи в случае острого внезапного заболевания или травмы. Отдельной строкой оговаривается несчастный случай. Поэтому обязательно нужно знать, какой именно случай ваша страховая компания считает страховым. И вернет ли она деньги, если вам все-таки не удалось дозвониться по указанным телефонам ассистанс-компаний и пришлось заплатить врачу свои кровные? Базовые тарифы по медицинскому страхованию наших туристов за рубежом примерно такие: скажем, на поездку до 15 дней и при страховой сумме в 10 тыс. долларов — это 0,8 доллара в день, а при сумме 30 тыс. долларов — 1 доллар в день. Что касается остальных условий, то в каждой компании вам предложат свой договор с массой нюансов.
Список наиболее распространенных дополнительных услуг включает страхование багажа под ответственность перевозчика; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; страхование расходов, связанных с отменой поездки; юридическое страхование; отдельные пакеты для людей, занимающихся экстремальными видами спорта. Это, конечно, означает и дополнительные расходы. К примеру, страховая сумма для экстремальных спортсменов выбирается по договоренности с клиентом, но рекомендуемый порог — не ниже 10 тыс. долларов. «Некоторые страны, например Австрия, требуют наличия страховки перед третьими лицами — в связи с горнолыжным спортом. Это на случай, если турист сбил кого-то, спускаясь с горы на лыжах», — говорит начальник управления комплексного страхования «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. Есть свои нюансы и в страховке от невыезда. Она включает в себя отказ в визе; ущерб имуществу (обокрали квартиру); вызов в военкомат или в суд; госпитализация или смерть клиента или близких родственников. Здесь страховые компании сами подстраховываются: уважительной причиной может быть именно госпитализация, а не простой бюллетень. «Бывает, что клиенты предоставляют ложные справки об обращении к врачу. По нашим подсчетам, около 70% медицинских документов были попросту куплены», — комментирует Лариса Антонова, начальник отдела «Ингосстраха». Стоит страховка от невыезда порядка 25 евро при цене тура до 500 евро.
Как правило, туристу вместе с путевкой предлагают стандартный страховой пакет (от компании, с которой заключен договор у туроператора). Если вы изучили страховку и вас не удовлетворяют ее условия, не расстраивайтесь. Есть еще такой вариант: перестраховать риски в другой компании или же «добрать» необходимые услуги. Перестрахованного Бог бережет!
