Все чаще при продвижении кредитных карт финансовые институты используют такую приманку, как льготный период кредитования.
В указанный промежуток времени номинально с кредитуемого не взимается никаких платежей. То есть деньги клиент получает совершенно бесплатно. Так ли это на самом деле?
Сторона светлая
Данный вопрос стал особенно актуальным после первого июля, когда кредитные организации принудили в своей рекламе указывать реальный процент по кредиту. Ставки поползли вверх. На сегодня средняя ставка по кредитным картам (за исключением платных услуг, оплаты за обслуживание и др.) составляет:
в рублевом эквиваленте 23-24%;
в долларах 18-19%.
К безусловным преимуществам кредитных карт стоит отнести: удобство, так как не требуется возиться с наличностью; свободные кредитные ресурсы; помимо обычных покупок, возможность совершать полезные приобретения через Интернет; всевозможные скидки на покупки; часто бонусные программы (бонусные проценты от покупки, начисление денег на карту за совершение покупки на определенную сумму и др.).
Сторона оборотная
Впрочем, у кредитных карт есть и недостатки, в частности: возможность хищения с карты через Интернет; возможность утери кредитной карты; неизбежная плата за пользование кредитной картой.
В последнем случае особый интерес представляет льготный период кредитования, когда, исходя из рекламной информации финансовых учреждений, кредитом можно пользоваться фактически бесплатно. В среднем указанный отрезок времени длится порядка 50 дней. По сути, вся подноготная «подарка» кроется в технической возможности совершить покупку в начале месяца, получить уведомление в конце оного и заплатить в соответствии с предписанием не позднее 20 числа следующего за отчетным месяца.
Допустим, вы совершаете покупку 1 августа. В конце августа вам приходит предписание полностью погасить величину ссудной задолженности по операциям, совершенным в августе до 20 сентября. Вы добросовестно уплачиваете задолженность и, в таком случае, не платите процент за пользование кредитными ресурсами. От сюда и 50 дней. Причем подобные периоды можно регулярно продлевать. Скажем, если у вас отсутствует задолженность после 20-го числа, вы снова в начале месяца можете совершить покупку, оплатив ее до 20-го следующего месяца и так далее.
Но, как оказалось, в данной процедуре есть некоторые ньюансы. Во-первых совершить покупку Вы можете лишь в безналичной форме. В случае снятия денег по кредитке в банкомате или в отделениях банка с Вас взимается процент, в среднем 1,5- 2% от снятой суммы. Вы так же не сможете бесплатно рефинансироваться – перевести деньги льготного периода из одного банка в счет оплаты покупки льготного периода в другом.
За перевод так же взимается %. По мимо перечисленных ограничений в большинстве банков существуют платежи, которые не зависят от качества и количества операций с кредиткой. Это плата за обслуживание счета или комиссия за осуществление расчетов. И хотя суммы эти небольшие (в среднем 5-25 долларов) и выплачиваются в расчете на год, факт остается фактом. Реже взимается платеж за открытие счета – 50-100 рублей.
Среди других ухищрений встречается такое ограничение, как неснижаемый остаток. К примеру, Вы можете погасить сумму в 99 тысяч. При этом одна тысяча должна оставаться непогашенной всегда, для того, чтобы было с чего снимать %. Поэтому в результате реально, даже соблюдая все условия льготного периода кредитования Вы, скорее всего, все равно заплатите за пользование кредитными ресурсами, хотя и очень небольшие деньги. Другое дело, что данную сумму можно компенсировать за счет бонусов и скидок.
Например, кредитная карта Ситибанка CASH BACK предоставляет возможность каждому покупателю, воспользовавшемуся CASH BACK 1% от суммы покупки возвращать на собственный счет. Кроме того, сегодня практически все кредитки предоставляют возможность воспользоваться теми или иными скидками в различных магазинах.
Как заполучить кредитку?
Для получения заветной кредитки Вам потребуется паспорт и один из следующих документов, удостоверяющих личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования (на выбор). Естественно, что с Вас попросят и письменное заявление надлежащего образца. Требования к кредитуемому в большинстве случаев стандартны.
Вы должны быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию, соответственно фактически проживать и работать в указанном регионе, находиться в возрасте не менее 21 года, иметь непрерывный трудовой стаж в компании не менее 3 месяцев. В отдельных случаях предъявляется требование по доходам – так называемая справка 2-НДФЛ.
Справка 2-НДФЛ предоставляется за последние 3 месяца. Срок действия – 1 месяц с даты оформления. Чаще всего Вашей кредитной картой становится одна из разновидностей VISA или MasterCard в зависимости от лимита кредита, который в среднем может составлять до 15 тысяч долларов. Точный лимит кредита устанавливается Банком по результатам индивидуального кредитного анализа. На сегодняшний день банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога.
Банкам тоже не сладко
Напомним, что с 1 июля 2007 года все банки, во исполнении инструкции Банка России, обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам – реальную стоимость кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита.
Соответственно, всем банкам, имеющим лицензию ЦБ РФ и в массовом порядке работающим с кредитными продуктами, вменяется в обязанность пересчитать стоимость кредитов и довести эти сведения до клиентов. В противном случае обещаны санкции. Банкам придется формировать резервы по каждому отдельно взятому кредиту, а это усложнит бухгалтерию и приведет к дополнительным издержкам.
