«Храните деньги в Сберегательной кассе!». Казалось бы, простой рецепт на все случаи жизни, однако «сберегательных касс» и видов вкладов в них в последнее время развелось столько, что неискушённому обывателю крайне трудно разобраться в пёстрой палитре разнообразных процентных ставок, бонусах и неснижаемых остатках. Но, тем не менее, банковский вклад сегодня считается самым доступным и понятным инструментом инвестирования. Так давайте разберёмся с этим «понятным» инструментом!
Самый простой и удобны вклад – это вклад до востребования. На него можно класть и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать данное финансовое учреждение (банк), деньги на таком счёте доступны всегда, проценты начисляются каждый день. Вроде бы одни плюсы, но всё-таки есть один гигантский недостаток – на таких вкладах чрезвычайно низкая процентная ставка, около 0,1-2% годовых по всем валютам. В общем, такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но знает, что они могут понадобиться в любой момент.
Срочные вклады открываются на какой-то определённый срок – обычно на 3, 6, 9, 12, 24 месяца, чем больше срок, тем выше доходность депозита (вклада). В среднем это 8-11% годовых в рублях и до 7% в валюте. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность). Если вы забираете деньги раньше указанного срока, даже если до него осталось несколько дней, то теряете проценты, если же вы забыли про деньги (как ни старался – не могу себе этого представить), то банк переводит ваши деньги на счёт до востребования или продляет действие договора. Срочный счёт нельзя пополнять.
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. Процент на снимаемую сумму, как правило, бывает ниже процента, установленного по вкладу. На подобных счетах процентная ставка на 0,5-1% ниже, чем на классических срочных депозитах.
На мультивалютном депозите можно хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше его, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.
Доход на «индексируемом депозите» зависит от изменения какого-нибудь рыночного показателя (курс валют или фондовые индексы). Предсказать доход в данном случае невозможно, но банк гарантирует возвращение начальной суммы и минимальный процент – как правило, до 1% годовых. Индексируемый счёт является срочным.
Лучшее время для открытия счёта – это какой-нибудь праздник: банки открывают особые депозиты с повышенными процентными ставками.
Помните, что если ваш банк «лопнет», то вам полностью вернут вклад суммой до 100000 рублей, если же ваш вклад превышал 100000 рублей, то вам вернут до 90% оставшейся суммы, но всего могут вернуть не больше 190000 рублей!
Берегите себя.
