Процентная ставка — это первое, на что смотрит бизнес при выборе займа. Однако за цифрой в крупном заголовке скрывается юридический документ — договор, где дьявол кроется в деталях. Непрочитанные или неверно истолкованные условия могут привести к скрытым комиссиям, внезапному росту ставки, утрате имущества и даже субсидиарной ответственности. Разберем ключевые пункты договора займа, на которые необходимо обратить особое внимание до подписания.
Предмет договора: сумма, валюта и цель займа
Это кажется очевидным, но здесь часто возникают первые разночтения.
- Сумма займа. Убедитесь, что прописана точная цифра (цифрами и прописью). Проверьте, не включены ли в эту сумму какие-либо единовременные комиссии (например, за рассмотрение заявки). Реальная сумма, которая поступит на расчётный счёт, может быть меньше.
- Валюта. Если заём в иностранной валюте, пропишите курс пересчёта на случай споров или механизм определения курса (например, курс ЦБ на дату возврата). Учтите валютные риски.
- Цель займа (если указана). Если договор целевой, кредитор вправе контролировать использование средств. Нарушение цели (например, трата денег, взятых на закупку оборудования, на выплату зарплаты) может стать основанием для досрочного расторжения договора и требования вернуть деньги.
Порядок предоставления и возврата средств
Здесь фиксируется сама механика работы с деньгами.
- Сроки зачисления. Конкретные сроки (в рабочих или календарных днях) после подписания договора и выполнения всех условий.
- Способ предоставления. Безналичный перевод на указанный расчётный счёт компании. Запрещайте формулировки вроде «наличными в кассе» или «передача денег представителю» — это риск и отсутствие документального следа.
- График платежей (при рассрочке). Внимательно изучите приложение с графиком. Проверьте, совпадает ли сумма всех платежей (тело долга + проценты) с расчётной. Ищите скрытые комиссии за каждый платёж.
- Досрочный возврат – критически важный пункт. Возможен ли он? Требуется ли согласие займодавца? Есть ли штраф (комиссия) за досрочное погашение? Для бизнеса эта опция часто важна, чтобы сократить переплату. Идеально — право на досрочный возврат без каких-либо санкций с уведомлением за определённый срок (например, за 10 рабочих дней).
Проценты и штрафные санкции (помимо ставки)
- Порядок начисления и уплаты процентов. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления займа, до дня его возврата включительно. Проверьте это.
- Изменение процентной ставки. Имеет ли кредитор право в одностороннем порядке менять ставку? Если да, то на каком основании (например, изменение ключевой ставки ЦБ) и с каким уведомлением? Чтобы займ для юридических лиц был выгодным, старайтесь исключить такое право или максимально его ограничить.
- Штрафы за просрочку (неустойка). Каков размер пени (% от суммы просроченного платежа или от всей суммы долга)? Есть ли штрафная неустойка (фиксированная сумма)? Эти цифры могут быть астрономическими и создать долговую яму. Закон позволяет суду уменьшить неустойку, но лучше не доводить до суда.
- «Скрытые» комиссии. Внимательно ищите в тексте любые упоминания комиссий: за обслуживание счёта, за предоставление выписки, за рассмотрение заявки, за изменение условий. Прятаться они могут в самых неочевидных разделах.
< Рекомендации партнеров >
Обеспечение обязательств (залог, поручительство)
Если заём обеспеченный, к договору прилагается отдельный договор залога/поручительства.
- Предмет залога. Он должен быть чётко идентифицирован (например, не просто «автомобиль», а марка, модель, VIN, госномер). Проверьте, не обременён ли он уже.
- Оценка стоимости залога. Кто и как оценивал имущество? Завышенная оценка ведёт к риску, что при обращении взыскания вырученных средств не хватит на покрытие долга.
- Условия обращения взыскания. В каком порядке (судебном или внесудебном) и при какой просрочке кредитор может инициировать продажу залога? Внесудебный порядок (по печально известной ст. 349 ГК РФ) очень опасен для заёмщика.
- Поручительство. Если поручится другая компания или учредитель, изучите условия их ответственности (солидарная или субсидиарная). Поручительство часто становится «ловушкой» для активов учредителей.
Права и обязанности
- Право на проверку. Как часто займодавец может запрашивать финансовую отчётность, налоговые декларации, доступ на территорию для осмотра залога? Не должно быть формулировок «в любое время без ограничений».
- Обязанность уведомлять. О каких событиях в бизнесе вы обязаны сообщать (смена директора, участников, снижение выручки, получение требований от других кредиторов)? Слишком широкий список может дать кредитору формальный повод для досрочного требования долга.
Изменение условий и расторжение договора
- Изменение условий. Прописан ли порядок? Как правило, только по соглашению сторон, оформленному допсоглашением. Исключите односторонний порядок.
- Основания для досрочного возврата (со стороны займодавца). Это самый «опасный» раздел. Помимо очевидной просрочки платежа, здесь могут быть: кросс-дефолт (нарушение обязательств перед другими кредиторами), существенное ухудшение финансового состояния (на усмотрение кредитора), смена контроля в компании. Эти условия должны быть максимально конкретными и объективными.
Разрешение споров и применимое право
- Претензионный порядок. Обязателен ли он перед обращением в суд? Сколько дней даётся на ответ?
- Подсудность. В какой суд придётся обращаться в случае спора? Часто кредиторы прописывают подсудность по своему юридическому адресу, что для компании из другого региона означает значительные расходы и неудобства. Стремитесь к подсудности по месту нахождения заёмщика.
- Применимое право. Для российских компаний и рублёвых займов это российское право.
Договор займа — это не формальность, а «правила игры» на всё время сотрудничества. Если какой-то пункт непонятен, требует разъяснения или кажется подозрительным — не подписывайте. Обратитесь к юристу, ведите переговоры с кредитором о внесении изменений. Потраченное на изучение договора время и деньги на консультацию специалиста — ничто по сравнению с рисками, которые несёт невнимательность/
Алекс Ш. (ГЛ)
+1
+1
+1
+1
+1
+1
+1
