С развитием банковской системы в РФ появляется много новых интересных услуг, которые банки предлагают потребителям. Среди них – дистанционное банковское обслуживание, называемое в обиходе банк-клиентом. В действительности, говоря «банк-клиент», можно подразумевать одно из двух:
1. Технологию, обеспечивающую удаленную работу клиента со своими банковскими счетами и проведение платежных операций с использованием любого способа связи – через Интернет, прямое модемное соединение, телефон и т.д.
2. Программное обеспечение, которое реализует описанную технологию.
В простейшем случае участниками процесса являются клиент, как физическое, так и юридическое лицо, и банк, в котором у клиента открыты счета. Третьим участником обычно выступает информационная система банка, однако для клиента ее участие практически незаметно. В информационной системе происходит выполнение всех платежных операций, как тех, которые инициированы по системе банк-клиент, так и любых других.
Клиент с помощью специального программного обеспечения может соединиться со своим банком и удаленно выполнить следующие операции: перечислить средства со своих счетов на счета других лиц и организаций (как в своем, так и в других банках), получить информацию обо всех движениях (списаниях и зачислениях средств) по своим счетам, купить, продать или обменять валюту, и многое другое. Полный пакет услуг зависит от банка, но перечисленные операции почти всегда входят в минимальный набор.
Банк регулярно и большей частью в автоматическом режиме обрабатывает данные, поступившие от клиента, проверяя их правильность, после чего они поступают в информационную систему, где и происходит перечисление средств. Результаты отражаются в выписке по счету, которую клиент получает, как правило, раз в день.
Вне зависимости от способа связи обмен данными между банком и клиентами происходит с использованием средств криптографической защиты информации от несанкционированного доступа. Одним из методов защиты является шифрование. Алгоритмы шифрования определяются отчасти историческими причинами (например, крупные и давно существующие банки с сотнями тысяч клиентов редко могут себе позволить поменять систему криптозащиты без весьма длительного ухудшения качества обслуживания), отчасти требованиями законодательства. Второй метод – использование электронно-цифровой подписи. Каждый электронный платежный документ, отправляемый по системе банк-клиент, содержит подпись, идентифицирующую конкретного человека – физическое лицо или представителя организации. Благодаря этому всегда можно установить инициатора той или иной операции. Как правило, используются оба метода защиты.
По способу размещения данных можно разделить программное обеспечение на две категории. В первом случае данные хранятся только на стороне банка, а у клиента находятся электронные ключи, позволяющие ему получить доступ к банку, например, через Интернет. Этот вид обслуживания называется «тонкий» клиент или интернет-банкинг, и его преимущество в том, что клиенту не нужно заботиться о хранении и защите большого количества информации – достаточно иметь носитель (дискету или карту памяти) с ключами. Такой способ подходит для физических лиц и частных предпринимателей с небольшим объемом операций. Во втором случае, который собственно и называется банк-клиент, или «толстый» клиент, все отправленные и полученные электронные документы сохраняются в базе данных, физически расположенной на компьютере клиента. Этот способ больше подходит для организаций, желающих иметь постоянный доступ к своим платежным документам, а не только во время соединения с банком.
Познакомившись с перечисленными особенностями и получив консультацию специалиста в банке, можно определить, какой вид обслуживания вам больше подходит.
