Процедура банкротства физических лиц в России, регулируемая Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», оказывает существенное влияние на кредитную историю должника и его возможности получения займов в будущем.
Правовые основы формирования кредитной истории при банкротстве
Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», информация о процедуре банкротства подлежит обязательному включению в кредитную историю физического лица. Данные о признании гражданина банкротом передаются в бюро кредитных историй (БКИ) на основании сведений из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Центральный банк РФ в Указании от 31.08.2018 № 4892-У устанавливает требования к формированию кредитных историй, включая порядок отражения информации о банкротстве. Согласно данному документу, сведения о процедуре банкротства хранятся в кредитной истории в течение пяти лет с момента завершения процедуры.
Влияние банкротства на кредитный скоринг и получение кредита
Кредитный скоринг представляет собой автоматизированную систему оценки кредитоспособности заемщика. Банки и МФО используют скоринговые модели для принятия решений о выдаче кредитов. Информация о банкротстве существенно снижает кредитный рейтинг по следующим причинам:
- Во-первых, банкротство рассматривается как наиболее негативное кредитное событие, свидетельствующее о неспособности должника исполнять обязательства. Скоринговые модели присваивают данному событию максимальный негативный вес.
- Во-вторых, согласно статье 213.30 Закона о банкротстве, гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и займам без указания факта своего банкротства в течение пяти лет. Это создает дополнительные ограничения для кредитных организаций.
Практические последствия для заемщиков, которые прошли процедуру банкротства, тоже не особо приятные. Судебная практика показывает, что банки практически повсеместно отказывают в кредитовании лицам, имеющим в кредитной истории сведения о банкротстве. Верховный Суд РФ в определении от 25.12.2018 № 305-ЭС18-20557 подтвердил правомерность отказа банка в выдаче кредита на основании наличия в кредитной истории информации о банкротстве.
МФО также используют данную информацию при принятии решений, однако их подходы могут различаться. Некоторые микрофинансовые организации готовы работать с такими клиентами, но на менее выгодных условиях: повышенные процентные ставки, требование поручителей, сокращенные сроки займов.
Как восстанавливается кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг начинает расти по мере появления «положительных потоков» данных: стабильная занятость и доход, подтвержденные платежи по коммунальным, связи, новым (умеренным) обязательствам без просрочек, отсутствие новых взысканий.
Также важно время. При прочих равных заметное восстановление возможно за 12–24 месяца дисциплинированных платежей, а полное «разглаживание» негативной части истории — по мере истечения сроков хранения (до 10 лет).
При этом постепенное восстановление кредитной репутации возможно через несколько механизмов.
Во-первых, по истечении пятилетнего срока информация о банкротстве исключается из кредитной истории.
Во-вторых, добросовестное исполнение новых обязательств (коммунальные платежи, налоги, небольшие займы) способствует улучшению кредитного рейтинга.
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ внес изменения в порядок формирования кредитных историй, предусматривающие возможность более быстрого восстановления кредитной репутации при определенных условиях.
Способы смягчения последствий для заёмщика
При прохождении процедуры реструктуризации долгов согласно главе X Закона о банкротстве, влияние на кредитную историю может быть менее критичным. Успешное завершение плана реструктуризации демонстрирует способность должника к восстановлению платежеспособности, что может рассматриваться кредиторами более лояльно.
При прохождении процедуры реструктуризации долгов согласно главе X Закона о банкротстве, влияние на кредитную историю может быть менее критичным. Успешное завершение плана реструктуризации демонстрирует способность должника к восстановлению платежеспособности, что может рассматриваться кредиторами более лояльно.
Однако даже при реструктуризации информация о процедуре банкротства фиксируется в ЕФРСБ и передается в БКИ, что влияет на скоринговые оценки.
В заключении статьи можно выделить рекомендации для граждан:
Лицам, планирующим процедуру банкротства, следует учитывать долгосрочные последствия для их кредитной истории. Необходимо реалистично оценивать возможности получения кредитов в течение пятилетнего периода и планировать финансовую деятельность с учетом этих ограничений.
Важно помнить, что банкротство является крайней мерой решения долговых проблем, и перед его инициированием следует рассмотреть альтернативные способы урегулирования задолженности.
Таким образом, банкротство физических лиц оказывает существенное негативное влияние на кредитный рейтинг и возможности получения займов, однако данные ограничения носят временный характер и могут быть преодолены при грамотном планировании финансовой деятельности.
В статье использовано обращение к законам и нормативно-правовым актам:
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ;
- Указание Центрального банка РФ от 31.08.2018 № 4892-У;
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Определение Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 305-ЭС18-20557;
- Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Автор: Вадим Максимов / Представитель Федеральной компании «Бизнес Юрист»
